Energiebespaarhypotheek: tot €25.000 extra lenen voor een duurzamer huis
Met een energiebespaarhypotheek kun je meer lenen dan je inkomen normaal toelaat, speciaal om je woning te verduurzamen. Hoe werkt het, en voor wie is het interessant?
Wat is een energiebespaarhypotheek?
Een energiebespaarhypotheek is geen apart hypotheekproduct, maar een verhoging van je bestaande hypotheek die je kunt aanvragen bovenop het bedrag dat je op basis van je inkomen en de woningwaarde normaal zou kunnen lenen. De overheid en hypotheekverstrekkers hebben afgesproken dat dit extra bedrag -- tot 25.000 euro -- buiten de normale toetsing valt, mits het volledig wordt besteed aan energiebesparende maatregelen.
Het idee erachter is dat verduurzaming je maandlasten op termijn verlaagt door een lagere energierekening, waardoor de extra hypotheeklast draagbaar blijft.
Hoeveel kun je extra lenen?
De standaard extra ruimte is 15.000 euro. Heb je een woning met energielabel A++++ of beter na de verbouwing, dan stijgt dat naar 25.000 euro. In de praktijk zijn de meeste aanvragen voor bedragen tussen de 10.000 en 20.000 euro, voor maatregelen zoals een warmtepomp, triple glas en dakisolatie gecombineerd.
De extra leenruimte wordt niet getoetst op inkomen, maar er zijn wel grenzen: de hypotheek inclusief het extra bedrag mag niet hoger zijn dan de marktwaarde van de woning na verbouwing. Je hebt dus altijd een taxatie nodig.
Welke maatregelen zijn toegestaan?
De energiebespaarhypotheek is uitsluitend bedoeld voor energetische verbeteringen. Geld gebruiken voor een nieuwe keuken of badkamer is niet toegestaan, ook niet als dat indirect bijdraagt aan een betere isolatiewaarde.
Toegestane maatregelen zijn onder meer: warmtepompen, zonnepanelen, HR++ of triple glas, vloer- dak- en spouwmuurisolatie, zonneboilers en ventilatie met warmteterugwinning. Je hebt facturen nodig als bewijs.
Wat kost het extra bedrag per maand?
Reken even mee. Stel je leent 15.000 euro extra tegen een hypotheekrente van 4,2% met een looptijd van 20 jaar. De extra maandlast is dan circa 92 euro per maand. Als je met diezelfde investering je energierekening met 100 euro per maand verlaagt -- realistisch bij een warmtepomp plus isolatiecombo -- dan verdien je de maandlast direct terug.
Dat is de logica achter de regeling: de energiebesparing betaalt de hypotheeklast. In de praktijk verschilt dat per woning, maar de richting klopt.
Hoe vraag je een energiebespaarhypotheek aan?
Via je bestaande hypotheekverstrekker of via een nieuwe hypotheekadviseur. Niet alle banken bieden de regeling op dezelfde manier aan. Rabobank, ING, ABN AMRO, Triodos en Knab doen allemaal mee, maar de voorwaarden en het proces verschillen.
Het is raadzaam om een onafhankelijk hypotheekadviseur te raadplegen die meerdere aanbieders vergelijkt. Die vergelijking kun je ook starten via platforms als Independer, die een eerste richtlijn geven over tarieven en voorwaarden.
Stap 1: energiescan of adviesrapport laten opstellen door een gecertificeerd energieadviseur. Stap 2: offertes opvragen bij installateurs. Stap 3: hypotheekaanvraag indienen met kostenraming. Stap 4: na goedkeuring en uitvoering worden facturen ingediend en het bedrag vrijgegeven.
Combineren met andere regelingen
De energiebespaarhypotheek staat los van de ISDE-subsidie. Je kunt beide naast elkaar gebruiken: extra hypotheek voor de totale investering, ISDE-subsidie bovenop voor de subsidiabele onderdelen. Dat maakt de combinatie aantrekkelijk: je financiert de hele verbouwing via de hypotheek en krijgt daarna een deel terug via subsidie.
Je kunt de energiebespaarhypotheek ook combineren met een energiebespaarlening van het Warmtefonds. Het Warmtefonds verstrekt leningen vanaf 1,5% rente voor huishoudens die niet genoeg overwaarde hebben of liever geen hypotheek verhogen.
Voor wie is het het meest interessant?
De energiebespaarhypotheek is het meest interessant voor huishoudens die al overwaarde hebben opgebouwd, want dan is de hypotheekverhoging relatief laag-risico. Ook voor mensen die nu al van plan zijn te verbouwen en meerdere maatregelen tegelijk willen doorvoeren, is de regeling efficienter dan losse leningen per maatregel.
Voor huurders is de regeling niet beschikbaar. Appartementseigenaren in een VvE kunnen in sommige gevallen als collectief een aanvraag doen, maar dat vraagt medewerking van de vergadering.
De kern
De energiebespaarhypotheek is een van de slimste financieringsvormen voor verduurzaming: lage rente (hypotheekrentes zijn historisch laag ten opzichte van consumptief krediet), langere looptijd en de mogelijkheid om meer te investeren dan je spaargeld toelaat. Als de energiebesparing de maandlast dekt, is het financieel vrijwel neutraal -- en je woning wordt er meer waard van ook.