Zo spaar jij je startkapitaal bij elkaar voor je eerste koophuis

De meeste experts zijn het erover eens dat een eigen huis kopen voor een starten in de toekomst alleen mogelijk is voor starters met een flinke spaarrekening of rijke ouders of suikeroom. Vandaag de dag kun je ‘nog maar’ honderd procent van de taxatiewaarde van je woonhuis financieren bij de bank.

Voor veel starters betekent dat een aardige som geld bij elkaar sparen de kosten koper (overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatie en dergelijke) zelf te kunnen betalen. Hetzelfde geldt voor het verschil als je een bod doet dat boven de waarde van de woning komt.

Met alleen een hypotheek ga je het niet redden

Een simpel rekenvoorbeeld. Jouw eerste huis staat te koop voor een bedrag van € 280.000. Door de spanning op de markt kom je tot de conclusie dat je 293.000 euro moet/wilt bieden. Hoera, je hebt het 'winnende' bod dat wordt geaccepteerd. Maar bij taxatie denkt de taxateur vervolgens dat het huis echt maar 280.000 euro waard is.

Bij de bank kun je alleen de waarde van de woning financieren en dus zul je zelf nog 13.000 euro bij moeten leggen. Stel dat je kosten koper op zo'n 17.500 euro uitkomen, dan heb je een bedrag van 30.500 euro uit eigen zak nodig om ervoor te zorgen dat de koop ook werkelijk kan doorgaan. Kun je niet aan dit geld komen, dan gaat de koop niet door.

Hoe kom je aan startkapitaal om je woning te kopen?

Met de extreem lage spaarrente van dit moment lijkt het bijna onmogelijk om een positief rendement te boeken, zeker als je kijkt naar inflatie en vermogensbelasting. Maar al wil je op de niet al te lange termijn een huis kopen, en is vermogensbelasting voor jou nog geen issue, dan is ouderwets sparen en een goede financiële discipline een goede stap op weg naar jouw startkapitaal.

Zo kun je zelf sparen om aan startkapitaal te komen:

1. Een spaardoel; bepaal hoeveel je nodig hebt voor je woning

Even een paar duizend euro bij elkaar sparen is voor de meesten geen eenvoudig klusje. Bepaal hoeveel geld je eigenlijk nodig hebt om je eerste huis te kunnen kopen.

Om daarachter te komen kun je je het beste even oriënteren op wat je kunt lenen. Op internet zijn er verschillende rekenmodules te vinden, maar houd er rekening mee dat deze niet meer dan een indicatie geven van de maximale hypotheek die je kunt nemen. Andere zaken zoals leningen en kredieten, ouderschapsverlof en andere zaken die invloed hebben op jouw inkomen zorgen ervoor dat dit bedrag (snel) zal zakken.

Veel belangrijker is de hoogte van je gewenste hypotheek. Bij welk maandbedrag kun je nog blijven leven op een manier die bij jou past? De vraag is vervolgens of je een goede balans kunt vinden tussen de gewenste hypotheeklening en het benodigde eigen spaargeld en zodat je voor jezelf het spaardoel kunt bepalen.

2. Looptijd; bepaal hoeveel tijd je nog hebt voor je spaardoel bereikt wil hebben

Wil je volgend jaar je eerste woning kopen of heb je nog een horizon van vijf jaar? In het eerste geval zal sparen meer pijn gaan doen en misschien moet je je verwachtingen gaan bijstellen om tot een realistisch en haalbaar plan te komen.

De meest simpele manier om de looptijd uit te rekenen is het spaardoel te delen door het aantal resterende maanden tot aan het moment waarop dit doel bereikt wilt hebben. Wil je 17.000 euro sparen binnen twee jaar dan zul je aardig je best doen en 709 euro per maand opzij moeten zetten. Heb je nog vier jaar de tijd dan ga je het ook redden met 355 euro per maand in 48 termijnen.

3. Inkomsten; weet wat er binnenkomt

Voor de meeste mensen is salaris uit een (bij)baan de meest stabiele vorm van inkomen. Maar ook een zakgeld, een schenking, een erfenis of het verkopen van je fiets zorgt voor inkomsten. Het maakt eigenlijk niet uit wat, maar des te meer inkomsten des te sneller jij je doel gaat behalen. Een onverwachte meevaller is heerlijk en kan de looptijd verkorten!

4. Uitgaven; weet wat je uitgeeft

Om te bepalen hoeveel ruimte je kunt creëren om te sparen moet je eerst weten hoeveel geld je normaal uitgeeft en waaraan je het uitgeeft. Het beste is om een maand lang te noteren welke uitgaven je precies doet en waar aan.

Een groot voordeel van pinnen en mobiel bankieren is dat je je uitgave patroon redelijk makkelijk kunt terugzoeken en analyseren. Wellicht worden veelvuldige Thuisbezorgd bestellingen of bezoeken aan een leuk koffietentje zo een puntje van aandacht.

Deel je uitgaven in in:

1. Vaste lasten (huur, energie, verzekeringen, abonnementen, vervoer etc.)
2. Primaire boodschappen (dat wat je nodig hebt om normaal in leven te blijven)
3. Luxe goederen (dat wat je denkt nodig te hebben maar waar je eigenlijk prima zonder kan, bijv. dure parfum)
4. Primaire kleding en lifestyle (normale kleding en schoenen)
5. Luxe kleding en lifestyle (de luxe kleding, schoenen, zonnebrillen, tassen, een tatoeage e.d.)
6. Levensgenieters (uit eten, koffietentjes, uitgaan, festivals etc.)
7. Eenmalige investeringen (denk aan een auto, wasmachine of telefoon)

Als het goed is kom je tijdens het analyseren van je uitgaven al veel 'dit was niet echt nodig' of 'dit was gewoon zonde' momentjes tegen. Deze uitgaven kun je zien als laaghangend fruit en denk je eens in dat je deze kosten een jaar niet lang maakt, dan telt zo'n post best wel op.

5. Keuzes maken; zonder wrijving geen glans

Nu je weet wat er maandelijks binnenkomt en je ook inzicht hebt in je uitgaven kun je concreet gaan bepalen hoe je je spaardoel kunt bereiken. Kun je makkelijk wat beperken in de luxe uitgaven dan zul je zien dat sparen je makkelijk af kan gaan. Is de ruimte niet zo riant als je graag zou zien dan wordt het een ander verhaal en zul je zelf keuzes moeten maken. Deze keuzes zullen invloed hebben op jouw kwaliteit van leven en daarom is het belangrijk om ze bewust te maken en goed het doel voor ogen te houden.

Tips om makkelijker te besparen:

• Sparen is discipline, houdt je aan de afspraken met jezelf
• Bezint eer ge begint; denk bij iedere aankoop na over of je het nodig hebt. Een sportschool sponsoren omdat je nooit tijd hebt is zonde van het geld
• Boek direct na ontvangst van je salaris het geld automatisch over naar je spaarrekening
• Verdeel je inkomen als een budget over potjes rekeninghoudend met prioriteit. Is het potje leeg? Dan is het jammer..
• Ieder weekend uit eten of op stap? Halveer het aantal momenten of doe het nog maar een keer per maand buiten de deur en spreek de andere momenten af bij vrienden thuis
• Heb je een meevaller? Boek direct door naar je spaarrekening
• Heb je een auto maar kun je jezelf prima redden met de fiets? Verkoop hem lekker en stap op de fiets. Dat scheelt ook weer een sportschoolabonnement

6. Starve and stack?

Ben je jong en wil je steving bouwen aan je toekomst? Het Amerikaanse ‘starve and stack‘ is misschien in eerste instantie gefocust op de kracht van samengestelde rente, maar ook als je spaart voor een huis kun je wat aspecten van de theorie gebruiken. Geen zorgen, je hoeft jezelf niet letterlijk te verhongeren. Het idee: als twintiger verplicht je jezelf om een bepaalde periode lean te leven. Ongeveer 12 tot 24 maanden is al een prima start.

Gedurende deze tijd leef je van 50 procent van je inkomen, de rest stack, stapel, je op. Door deze manier van leven kun je al vroeg in je leven beginnen met investeren (in een huis, in dit geval), waar je de rest van je leven weer plezier van hebt.

Is het opzij zetten van 50 procent van je inkomen niet realistisch voor jou? Ga dan op zoek naar een ander ambitieus, agressief doel waar je niet aan ten onder gaat. Als je wilt sparen, moet je – helaas – op sommige punten concessies doen. Dat gaat overigens het makkelijkst als je maandelijks een automatische overschrijving laat doen van je betaalrekening naar een spaarrekening. Zo hoef je er niet over na te denken en wordt het een routine.

7. Zorg voor extra inkomsten

Het vooruitzicht van een eigen droomhuis motiveert je waarschijnlijk al om nóg iets harder te werken. Naast besparen zijn extra inkomsten ook een goede drijver voor jouw spaarmogelijkheden. Denk aan het bespreken van een salarisverhoging met je werkgever. Of denk aan andere vormen van compensatie voor jouw inspanningen zoals bonussen, een andere invulling van je functie (bijv. meer uren?), secundaire voorwaarden, reiskostenvergoeding of meer flexibiliteit of vakantiedagen.

Maar denk ook aan klussen doen voor mensen uit je omgeving of netwerk. Of nog serieuzer door het uitvoeren van freelancewerk. Kortom: doe onderzoek naar nieuwe inkomstenbronnen.

8. Slapend geld

Grote kans dat ook jij in al die jaren een kast, zolder of schuur vol ongebruikte spullen hebt verzameld. Verkoop ze! Het levert je misschien geen duizenden euro’s voor je huis op, maar een dergelijk spaarpotje kan van pas komen wanneer je te maken krijgt met onvoorziene kosten tijdens het sparen.

9. Wekelijkse onderhoudsroutine

Blokkeer iedere week wat tijd in in je agenda en kijk kritisch naar je uitgavenpatroon: waar ga je meestal de mist in? Welke kleine uitgaven doe je waar je op kunt besparen? Kun je besparen op grote, vaste lasten, zoals je verzekeringen, abonnementen? Was dit een goede spaarweek of moet je komende week wat compenseren? Misschien ben je de afgelopen weken zo goed bezig geweest, dat je jezelf iets leuks kunt veroorloven zonder dat je je schuldig hoeft te voelen. Of misschien kun je daardoor extra snel je spaardoel bereiken en geeft dat je al voldoende bevrediging.

Als het op sparen aankomt, gaan de meeste mensen fanatiek van start, om al snel hun uiteindelijke doel uit het oog te verliezen. Houd dus de vinger aan de pols om te controleren of je op de goede weg zit om je doel te bereiken. Dit hoeft geen uren te kosten; waarschijnlijk ben je iedere week binnen een kwartiertje klaar.

Geplaatst op 14-07-2019